Цифровизация расчетов: что изменится для потребителя?

Надо понимать, что с августа пока планируется лишь тестирование цифрового рубля с реальными деньгами и на ограниченном круге клиентов банков. Регулятор планирует начать внедрять его только в 2025 году (источники: https://tass.ru/ekonomika/18315615; https://www.eg-online.ru/article/472232/), потому что на текущий момент инфраструктура абсолютно не готова, а все процессы перехода в безналичный рубль непонятны для простого обывателя.

Если говорить о законе в целом, то в дальнейшем он может стать основой для полноценного запуска цифрового рубля. Но для массового внедрения нужно урегулировать его применение во многих других сферах.

Создание технологической и операционной инфраструктуры под цифровой рубль также займет время. Это прежде всего электронный документооборот на распределенных реестрах, где единицей учета является токен — своего рода свидетельство, подтверждающее право на владение этой валютой, так называемые «умные» (смарт-) контракты, предназначенные для заключения коммерческих контрактов в технологии блокчейна.

Вообще вся тематика цифровой эволюции центральных банков сопряжена с многочисленными трудностями, связанными с изменением поведения потребителя, его установками и приверженностью к определенным способам расчета. Это характерно и для такой высокотехнологичной в финансовой сфере страны, как Россия, где развивается огромный сектор финтеха, а в крупных городах уже практически все расчеты производятся в безналичной форме, в том числе с телефона.

В то же время во многих странах мира (включая Америку, Европу) до сих пор правит наличная валюта. Там в сфере услуг далеко не везде можно оплатить банковской картой, не говоря уже о телефонах.

Поэтому сейчас страны БРИКС делают ставку на денежную эмиссию цифровых, синтетических валют под обеспечение реальными ресурсами: золотом, энергией, водными и лесными ресурсами.

Важно отметить, что цифровой рубль, который сейчас тестирует ЦБ, не имеет никакого отношения к трансграничным расчетам. Это внутренний эксперимент, для внутренних расчетов.

Возможность применения цифрового рубля в трансграничных расчетах

География расчетов может расшириться скорее тогда, если страна БРИКС выпустит свой, к примеру, цифровой дирхам, цифровую рупию, цифровой реал и будет происходить какой-то внутренний обмен данных цифровых валют внутри системы. Но надо понимать, что здесь возникают взаимодействия субъектов на международном уровне, что значительно усложняет реализацию такого сценария.

При этом я считаю, что Россия может создать свою собственную, независимую систему международных расчетов. И ее инструментарий мы можем предложить уже сегодня в расчетах. Для этого нужно создать систему электронного документооборота (ее можно сделать в течение шести месяцев). Для того чтобы она заработала, необходимо в рамках стран БРИКС признать стейблкоин, цифровую валюту, обеспеченную теми или иными ресурсами, средствами внутреннего платежа. В этом случае в рамках каждой страны цифровая валюта будет обмениваться на реальную безналичную национальную валюту через систему национальных клиринговых центров.

текст: Алексей Порошин — член Генерального совета «Деловой России»,

генеральный директор АО «Первая группа»